Финансовая грамотность — это базовые знания в различных областях использования денег. Она помогает разобраться, как хранить их банке, инвестировать, брать кредиты, оформлять страховку, копить на пенсию. Финансово грамотный человек имеет представление о различных финансовых продуктах и услугах, доступных на рынке, и способен отличить хорошую сделку от плохой.
Как учебная дисциплина финансовая грамотность начала преподаваться примерно с середины 80-х годов XX века. Некоторые страны смогли накопить за это время достаточный опыт в преподавании, а также изучить результаты. Многие исследования показывают, что наиболее высокий уровень финансовой грамотности в мире приходится на страны Европы, а конкретнее — на Северную, Центральную Европу и Англию.
Если сравнить статистику по всему миру, в странах с высоким уровнем жизни мы найдем больше финансово грамотных людей. Это неудивительно: население бедных стран обычно не имеет возможности пользоваться множеством финансовых инструментов и даже просто копить деньги. С другой стороны, возможно, что именно финансовая грамотность помогла бы им улучшить свою личную ситуацию и внести вклад в стабилизацию экономики государства.
Исторический экскурс
Можно проследить тесную связь между мировыми экономическими кризисами и тем, как правительство пыталось ввести преподавание финансовой грамотности в школах и университетах. О важности таких знаний впервые заговорили после кризиса 1973 года. Предмет ввели в некоторых школах Англии, Швейцарии, Нидерланд, ФРГ, Швеции и Норвегии. Сейчас эти страны демонстрируют самый высокий показатель финансовой грамотности среди взрослого населения в мире.
Развитие экономической интеграции и стабильности было провозглашено одним из приоритетов в политике Европейского союза. В 1994-м, т. е. через год после образования ЕС, Еврокомиссия выпустила Белую книгу по образованию и обучению (White Paper on Education and Training), в которой подчеркивалась важность развития финансового образования.
Попытки оценить уровень финансовой грамотности в разных странах ЕС и внедрить новые стратегии предпринимались с 2002 г., но последовательная политика стала проводиться только после и в связи с глобальным финансовым кризисом 2008 г.
Члены «Большой двадцатки» на саммите в 2009 году приняли обязательство продвигать программы финансового образования как на международном, так и на национальном уровне. Резолюция членов OECD (Организация экономического сотрудничества и развития в Европе) в 2011 году призвала страны работать вместе для продвижения и реализации инициатив в области финансового образования во всем мире.
Уже с 2008—09 г. некоторые страны ЕС начали принимать к исполнению NRP — национальные программы реформы. OECD публикует отчеты по внедрению предмета финансовой грамотности в учебные планы (www.oecd-ilibrary.org).
Такая NRP есть и в России, так как она является членом «Большой двадцатки». Национальная стратегия повышения финансовой грамотности разрабатывается в рамках Национальной программы финансового образования и финансовой грамотности, которая была запущена правительством РФ при поддержке Всемирного банка в июле 2011 года. Она координируется Министерством финансов.
Новый толчок создала пандемия COVID-19. Европейская комиссия запустила новый Европейский обзор финансовой грамотности, целью которого является оценка финансовой грамотности граждан Европы и выявление областей, требующих улучшения в этой сфере. Она будет делаться путем опросов.
Комиссия выдвинула предложение увеличить финансирование по обучению финансовой грамотности, а также оказать поддержку тем, кто пытается свести концы с концами в это трудное время. Согласно опросам, проведенным OECD в 2021 году, достаточные знания в области управления личными финансами имели 55.7 % европейцев. По мнению специалистов, это число считается неудовлетворительным.
Как финансовая грамотность преподается в школах и вузах Европы
Все страны Евросоюза включили предмет о финансовой грамотности в школьную программу. Существуют два подхода в преподавании: интегрированный и раздельный. В первом случае финансовые знания даются на уроках математики и бизнес-образования, то есть не выделяются в отдельный предмет. Только несколько стран Евросоюза предпочли проводить раздельные курсы финансовой грамотности в школах и университетах. Это Франция, Италия, Швеция, Норвегия и Австрия.
Школьный предмет «экономика», или «бизнес-образование», преподается в 70 % стран Евросоюза. 85 % стран включили предмет в программу высшего образования. Сейчас необходимость обучения финансовой грамотности зафиксирована на законодательном уровне для всех стран ЕС, но каждая страна может самостоятельно выбирать, когда и как ее преподавать.
Здесь можно выделить три подхода. Первый — развитие личных финансовых навыков и привычек — является наиболее распространенным подходом в Европе (его приняли Австрия, Болгария, Кипр, Чехия, Дания, Греция, Латвия, Литва, Люксембург, Нидерланды, Польша и Великобритания). Учащиеся должны изучать финансовую грамотность в школе в качестве обязательного предмета или внеклассной деятельности. Детей знакомят с основами планирования личного бюджета, рассказывают про кредиты и проценты по банковским вкладам. Старшеклассники пишут планы распределения бюджета на месяц и больше. Им предлагают спланировать бюджет, как если бы нужно было содержать семью с детьми, выплачивать кредит, откладывать на банковском счете для большой покупки.
Второй подход предполагает расширение доступа к финансовым продуктам, таким как банковские счета и страховые полисы для молодежи (Дания, Франция, Венгрия, Италия и Польша). Этот курс преподается в старших классах и в рамках высшего образования. На нем объясняют, какие государственные программы финансовой поддержки может получить молодежь и как выгоднее ими пользоваться.
Третий подход в преподавании финансовой грамотности признан наименее эффективным, он используется как дополнительный — это повышение осведомленности о важности финансовой грамотности среди учащихся и их родителей. Об его использовании заявили только 8 % стран ЕС.
Образовательные программы координирует Европейская банковская федерация (https://www.ebf.eu/priorities/financial-education/). Школьники начинают изучать финансовую грамотность в 10—11 лет, но уже в начальных классах детям рассказывают, что такое деньги, личный бюджет и накопления.
Все старшеклассники ЕС сдают стандартные выпускные тесты по финансам, экономике и праву.
Как обстоят дела в России и СНГ
В России приняли интегрированный подход в преподавании финансовой грамотности на основе развития личных финансовых привычек.
По рекомендациям Министерства финансов, преподавание должно начинаться уже со 2-го класса и вплоть до 11-го (https://fmc.hse.ru/mainguide).
Студентам неэкономических специальностей рекомендован электронный учебник «Учебное пособие по финансовой грамотности для российских студентов поколения Z» (https://finuch.ru/).
Для взрослых есть качественные современные сайты по финансовой грамотности: Vashifinancy.ru и Моифинансы.рф.
В странах СНГ школьное и последующее образование пытается внедрить подходы, аналогичные российским. Школьникам рассказывают о планировании личного бюджета, принципах работы финансовых учреждений, проводят финансовые игры по составлению бизнес-плана. Но количество информационных ресурсов и программ не такое большое, как в России.
Например, единственным «дружелюбным» интернет-ресурсом в Беларуси является Единый портал финансовой грамотности (http://www.fingramota.by). По его сведениям, преподавание предмета финансовой грамотности в школе РБ на общих основаниях проводится в 8—11-х классах. Для детей младше есть факультативные брошюры, программы тренингов и мероприятий. Конечно, они не могут охватить всех. В программах высшего образования предмет введен не повсеместно. Бесплатные программы повышения финансовой грамотности у взрослых финансируются Национальным банком РБ.
Каковы результаты
Несмотря на большое количество законов и программ, эксперты считают, что уровень финансового образования недостаточен даже в странах, где он, по опросам, самый высокий. Многие из программ преподаются в школе лишь номинально, то есть дети забывают сведения после окончания курса. Внедрение хороших финансовых привычек через школьное образование еще недостаточно эффективно.
Взрослые лучше воспринимают знания о финансах, так как большинство из них уже имеют опыт в данной сфере. Однако взрослые, в особенности пожилые, имеют меньше мотивации к повышению уровня знаний. Поэтому как в Европе, так и в СНГ правительства стараются больше информировать о необходимости финансовой грамотности и о том, какие возможности есть для ее повышения.
